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新联在线合规吗?

时间:2017-09-21    来源: 网络

据众多自媒体报道,互金专项整治验收期限或将延期至20186月份。从行业发展角度,延期有其一定的合理性,也与目前的整体合规状态相适应。网贷平台毕竟处在合规整改的敏感时期,行业整改难度比预想中的大,因此大多数平台普遍希望监管能够给予更多的合规整改时间。

而我们发现新联在线的观点却与众不同,希望监管尽快收官,因为自家平台已经“基本合规”,更有媒体解读成该平台不希望专项整治延期。现阶段,敢高调称自己“基本合规”的平台并不多,若真的达到了相对意义的合规当然是好事,但新联在线真的做到了么?我们不妨来看一看。


一面确实努力对接银行存管,一面仍然涉嫌非法集资


平台主打的NU计划包含“月月升”、“季季丰”等子产品,均在“自动投标工具”的名义掩护下了具体投向,仅有“包括但不限于联保通等产品”的模糊描述;且虽有“投资项目”的页面设置,但始终以“暂无数据”的说明而无法查看。这类无明确投向、无列表,通过先归集资金再由后台计算匹配项目的产品,实质上已属于非法集资的定义范畴。


值得注意的是,无论新旧系统,NU计划只展示当天的募集项目,完全查不到往期项目,比如上面截图中是2017061401期,次日的项目是2017061501期,以此类推,但上一天的项目将被永久,也就是说,投资人在投资NU计划前能看到的投资项目(资金去向)将永远是“暂无数据”。


另外,仔细观察可以发现,项目介绍中的投向描述了“包括但不限于联保通、典当宝等产品”,但是目前官网可投类别中根本没有典当宝的选项,再仔细品味“包括但不限于”的含义,基本可以确定NU计划根本就没有投向,所谓投向只是说说罢了,糊弄投资人的低级伎俩,种种迹象显示,该产品已经不仅仅涉嫌非法集资,同时涉嫌自融。


同时,与NU计划相对应的NU钱包活期理财更是一度让我们怀疑平台哪里来的合规自信?NU钱包既无明确投向、亦无债权列表且可随时提取,随时提取更侧面体现了平台存在期限拆分、错配等违规操作,除涉嫌非法集资甚至自融外,如果募集款项挪作他用以致于无法收回,将涉嫌集资诈骗。


在监管明确禁止此类业务模式的行业背景下,新联在线的合规理解能力实在令人尴尬。


平台虽已经上线了银行存管,但银行存管未来只能算是合规标配,并不能代表一切,上线银行存管也不能从根本上防范非法集资,更谈不到防范集资诈骗,将银行存管等同于合规整改的想法是不切实际的,尤其对于新联在线这种采用了存管与非存管双系统的平台(对外宣传是为了平稳过渡)而言更是如此。


一个平台两套系统,一边银行存管,一边涉嫌非法集资,新联在线的玩法不仅在行业内有一定的代表性,某种程度上甚至可谓“独树一帜”,在“伪合规”层面更是起到了消极的示范作用。

除了上述主要业务模式违规外,我们来看看新联在线宣称的“扎实落地”后的真实合规情况:


直接间接归集资金、提供增信服务


前述内容以及清晰描述了新联在线NU计划、NU钱包无明确投向且无投资列表。先归集资金再找匹配投资项目正是其主要特点,基于此,归集资金一项自然不必多做解释了。


说到“增信”,暂行办法及地方整改细则多次提到“不得提供增信服务”

,新联在线在官网大力宣传的曙光计划,不仅设立了专项储备金,而且“保证投资人本息不受损失”。


如果曙光计划所描述真实,那么新联在线等于高调承诺平台保本保息,要知道现在连银行都已经不再向储户承诺刚性兑付了,新联在线这么做无异于逆监管而为。


如果曙光计划所描述的不真实,一旦出现项目逾期超过了专项储备金覆盖而无法实现“保证投资人本息不受损失”,新联在线就是赤裸裸的虚假宣传,蒙骗投资人。


(详细标准参考《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第一章第三条、第十条(三)规定,《北京网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求》第4041项,广州

15项互金整改标准”2)


前述的NU计划,没有具体投资项目,官网自己给出的定位是“定期理财、天天增值、新联在线自动化理财系统”,并且仅提供服务协议而没有借贷合同,这些都是典型的“自行发售理财”。而且将债权打包进行转让而实现理财产品的随时退出,这是典型的“开展资产证券化业务”,典型的违规操作,典型的无视监管。


(详细标准参考《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第一章第三条、第十条(六)、(七)、(八)规定,《北京网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求》第36555658606365676869项,广州15项互金整改标准”456)


在拥抱监管,全面扎实落地监管细则之后,仍然存在这么多严重违规的情况,仍然鼓足勇气发公告说自己坚决不触碰监管红线,现在甚至公开宣称自己已基本达成合规。


难以想象新联在线为什么如此自信,是平台缺乏对法律法规的理解能力,还是低估监管及社会的辨识能力?


我们继续,再看看新联在线的合规阶段性成果展示:


控制企业借款不超过100


简单查看近期发布的标的,发布额度都不超过100万,但通过披露的担保合同明显可以看到单个项目担保额度几乎都大于100万。


金联通项目,标的额度100万,担保函显示担保额度150万。


再看看联保通项目,标的额度,担保函显示担保额度400万。


虽然红途始终认为100万的上限额度对于目前的网贷行业确实过于严苛,但既然规则如此,就应当严格执行,目前各地都在严控新增借款项目的超限风险。但新联在线忽略业务实质,仅仅把大额标的拆分成小额发标,这种没有技术含量的操作也能叫合规阶段性成果?


持续开展网络借贷知识普及活动


网站上除了关于曙光计划的宣传,没有找到任何关于网络借贷知识及活动的入口,网站客服甚至不知道具体是指什么,更谈不到持续开展了。看到这里,新联在线不觉得应该脸红吗?


聘用会计师事务所进行年度审计


平台披露了2016年审计结果,但仅限于审计结果,其他财务数据等一律没有披露,但仅就此审计结果,我们竟然发现了不可思议的地方!


新联在线竟然使用的是《小企业会计准则》,并不是《企业会计准则》。《小企业会计准则》是个什么准则,到底适用于哪些企业?


为了促进小企业发展以及财税政策日益丰富完善,形成以减费减免、资金支持、公共服务等为主要内容的促进中小企业发展的财税政策体系。20111018日,财政部发布《小企业会计准则》,要求相关小企业自201311日起执行。


可见,新联在线选择《小企业会计准则》是因为并没有将自己定义为具有金融性质的企业。


一家P2P的运营公司、一家主营网络借贷信息中介的公司,一家宣传有“上市系+国资系”注资的平台,一家上线银行存管且连续向监管表决心的公司,一家受银监会、工信部、公安部、国信办共同监管的公司,竟然如此低估政府的监管能力!


新增出借人风险评估及分级管理


目前官网两套系统仅有出借人风险评估,尚未发现有分级管理的痕迹,而且,距官网上一次阶段性成果披露已经过了半年,在平台CEO对外宣传平台已经基本合规的前提下,依然未见有分级管理的迹象,可见平台的虚假宣传已经到了“炉火纯青”的地步。


其他的如募集期限、定期申报信息登记、严格审核出借人和借款人、完善信批制度等,都是一般投资人看不到的,实际意义并不大,如果新联在线有兴趣,我们会详细解读。这里就不做赘述了。


总结

通过分析了平台的主要合规状况、对外言论及宣传的阶段性合规成果后,我们可以得出结论,平台的所谓“拥抱监管,扎实落地监管细则”其实仅是喊喊口号而已,而实际情况与宣传的相去甚远。


存管与非存管双系统、一面银行存管一面涉嫌非法集资(如果募集款项挪作他用以致于无法收回,甚至有可能涉嫌集资诈骗)、坚守专项储备金、坚决刚性兑付、变相拆分新增大额借款标的、虚构网络借贷知识普及、随意使用会计政策、习惯性虚假宣传…


新联在线其实是一家集多类P2P平台违规典型案例于一身的平台,是典型的认为上线银行存管就等于合规的平台,是典型的有强烈整改意愿但缺乏对政策法规的理解能力,或是严重低估监管和社会的辨识能力。


上线银行存管的平台其实不少,但上线存管还依然涉嫌非法集资的确实不多;有问题的平台其实较多,但公开说自己基本没问题的确实很少。像新联在线这种蹦高儿求监管,难解问题一大堆还变着花样出来宣传刷存在感,甚至不惜牺牲全行业未来和利益的做法,特别在当下的敏感阶段确实显得不够理智。


(转载自和讯新闻,文章首发微信公众号:红途风控)

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