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目前主流的银行理财产品有哪几大类?

时间:2017-01-10    来源: 网络

银行理财产品,是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标用户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中,银行只接受客户的授权管理资金,投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

根据银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,“个人理财业务”是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同,分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”,其实是指其中的综合理财服务。

  银行理财产品的主要种类

在银行理财产品的市场上,各家银行都在不断推出种类繁多的理财产品,并对其产品品牌进行宣传推广,如光大银行的“阳光理财”、工商银行的“稳得利”、招商银行的“招银进宝”等,在市场上都有一定的品牌知名度。

银行理财产品依据不同标准有各种不同的分类,主要范畴有币种、收益方式、投资领域等。

  币种:根据币种不同,银行理财产品包括人民币理财产品和外币理财产品两大类

  1.人民币理财产品

  银行人民币理财是指银行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障,面向个人客户发行,到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。

  收益率高、安全性强是人民币理财的主要特点。

  2.外币理财产品

  2015年股灾以来,“保本增值”已逐渐成为理财新风向。在此背景下,各大银行纷纷推出外币理财产品回避短期股票市场风险。

  从银行外币理财产品来看,“美元”、“安全”“高息”、“短期”成为最热门的宣传词汇。

根据客户获取收益方式的不同,银行理财产品分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品两类。

1.     保证收益理财产品

  保证收益理财产品,是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益,商业银行自身承担由此产生的投资风险,或者商业银行按照合约条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险,其他投资收益由商业银行和客户按照合同约定分配,并由商业银行和客户共同承担相关投资风险的理财产品。

  保证收益的理财产品包括了固定收益理财产品和有最低收益的浮动收益理财产品。前者的收益到期为固定的,例如:5.6%;而后者到期后有最低收益,例如:1.9%,其余部分视管理的最终收益和具体的约定条款而定。

  2.非保证收益理财

  非保证收益理财又可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。

  (1)保本浮动收益理财产品,是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付,本金以外的投资风险由客户承担,并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。

  (2)非保本浮动收益理财产品,是指商业银行根据合约条件和实际投资收益情况向客户支付收益,并不保证客户本金安全的理财产品。

  非保证收益的理财产品的发行机构不承诺理财产品一定会取得正收益,有可能收益为零,不保本的产品甚至有可能收益为负。

  根据投资领域的不同,银行理财产品有着不同的投资领域,据此,理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDⅡ型产品。

1.     债券型理财产品,是指银行将资金主要投资于货币市场,一般投资于央行票据和企业短期融资券。因为个人无法直接投资央行票据与企业短期融资券,这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

  2.挂钩型理财产品

挂钩型理财产品也称为结构性产品,商业银行将客户的本金用于传统债券投资,产品最终收益与相关市场或产品的表现挂钩。其中,有的挂钩型产品与利率区间挂钩,有的与美元或者其他可自由兑换货币汇率挂钩,有的与商品价格主要是以国际商品价格挂钩,还有的与股票指数挂钩。不同挂钩收益不同,风险也不同。

  3.信托型理财产品

  商业银行发行人民币理财产品,通过与信托公司合作,将所募集资金交由信托公司,由信托公司负责投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品,也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。

  4.QDⅡ型理财产品

  QDⅡ型理财产品,就是投资人将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行,由商业银行将人民币兑换成美元资金,尔后直接在境外进行投资,到期后结算美元收益及本金,并汇兑成人民币后分配给投资人的理财产品。

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