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银行定期存款和银行理财产品,哪个好?

时间:2017-04-20    来源: 网络

当前互联网理财市场火热,相当多的投资者都选择把钱,至少一部分钱用来购买互联网理财产品,然而除开其火爆的表象之外,互联网理财毕竟有风险,于是虽然银行利率持续低下,仍然有相当部分风险绝对厌恶型投资者选择把钱放在银行。



那么,就银行定期存款和银行理财产品而言,选择哪个才好呢?我们先来比较一下这两者的收益。鉴于银行理财产基本5万元起售,我们即以5万元为例来说明。

5万元如果存一年期定期存款,当前年利率是3.3%,5万元存一年可收利息1650元。而如果买银行理财产品,我们以中国银行357天的产品来算,其历史年化为5.3%,则5万元年收息约2650元。当然啦,目前银行理财产品几乎很少以整年期计,多是35天、45天、66天、88天、98天、189天等期限的产品。


但仅从收益来讲,确实银行理财产的收益比定存高多了,那是不是说就该买银行理财产品呢?未必!这里牵涉到3个问题。

第一、时间问题

银行理财产品通常都是有募集期的,一般7天。万一这银行实力弱、客户量少,募集期长到半个月甚至更长也不是不可能,这就意味着你的钱会被银行锁定7天甚至更长时间,且,无息!另外银行理财产品到期后一般还会有2天的资金到账在途时间。这样算下来,一笔365天的银行理财产品,实际却是374天,那么其年化就达不到所宣称的那样高。


第二收益计算方式

银行理财产收益是预期年化收益率,是按一年期365天计算的。具体的收益需要平均到每一天然后乘以天数。倘若投资者购买的是48天产品,那么收益就是投资额×预期利率÷365×48,这个数字和你当初看中的利率相比要少。再问银行,说:“我这是预期年化收益率。你买的是多少天的?算下来就是这么多啊。”假如用35天理财产品计算,完整的一期加上募集期和到账期总共44天,一年最多8期需要352天,还是拿不到预期的年化收益。要拿到一年期的利率,实际就是要用396天,等于是13个月。




第三、收益保障问题

根据相关数据统计,2013年国内银行发行的1万余款理财产品基本上都实现了保本,但其中113款产品未达到“预期最高收益率”。2014年一季度有32款未达到最高预期收益率,其中农行10款、广发15款、招行4款。

另外,一些委托银行销售的信托产品甚至出现了兑付困难,如吉林信托的一款产品,用于山西福裕能源项目,暨山西联盛能源有限公司受让山西福裕能源有限公司子公司投资建设项目的收益权。这其实是一些投资者分不清理财产品和信托产品,把信托误认为是理财产品。

总体看来银行理财产在收益方面比银行定期存款高得多,哪怕374天才能拿到一年期的收益,也比定期存款多1000元,也即多收益60%。不过,高收益背后必然是高风险,投资者需要用心分辨,选择安全可靠的理财产品


(本文由华融道理财整理编辑,转载请注明出处)

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